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惊动央行!监管剑指金融APP,不得非法出售个人信息,划定四大红线

2019-12-09 18:37:04 来源:优博平台登陆网址登入

金融业移动金融客户端应用软件(以下简称“移动金融APP”)备案试点工作已经拉开大幕,关于移动金融APP的监管顶层设计也浮出水面。

12月9日,券商中国记者独 家获悉一份首批23家试点备案名单, 16家银行类金融机构(含5家国有大行、5家股份行、3家城商行、2家农商行、1家农信联社)、4家证券基金保险类金融机构,以及蚂蚁金服、腾讯旗下财付通、京东数科这三家非银支付机构在列。

“正在填材料、申请备案中。”一位参与备案的机构的知情人士告诉券商中国记者,后续还将引入第三方的评估公司出具报告等。据记者获悉,央行此前已向部分金融机构定向下发《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理通知》(以下简称“237号文”)。

上述通知显示,央行对移动金融APP安全问题,主要从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业自律5个方面进行了管理规范,并对备受关注的个人金融信息保护划定了四大红线。

首批23家机构已试点备案,银行、非银、支付机构均在列

移动金融APP备案动真格。12月9日,一位参与备案的机构的知情人士向记者证实,当前正在参与APP试点工作的材料申报,“后续还会引入第三方的评估公司出具报告,证明没有泄露客户隐私。”

12月3日,中国互联网 金融协会(以下简称“中互 金协会”)在京召开移动金融APP备案管理工作试点启动会议;会议明确,各试点机构应于2019年底前完成首批试点备案APP的材料提交和备案申请,协会完成备案审核工作后择期发布第一批通过备案APP清单。下一步,协会将会在全国范围内分批次组织开展APP备案推广,并逐步落实风险信息共享、投诉处置机制以及行业公约、黑白名单、自律检查、违规约束等自律管理工作。

而谁将首批参与试点,备受外界广泛关注。12月9日,券商中国记者从权威信源处独 家获悉了完整名单,该名单显示,试点机构涵盖了23家来自银行、证券、基金、保险、支付等领域的机构。具体来看,包括:

16家银行类金融机构:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、民生银行、招商银行、广发银行、平安银行、西安银行、吉林九台农村商业银行、广州农村商业银行、重庆三峡银行、徽商银行、安徽省农信联社;

4家证券基金保险类金融机构:国泰君安证券、众安保险、海通证券、汇添富基金;

3家非银支付机构:蚂蚁金服、财付通、京东数科。

上述知情人士告诉记者,简要的说,这次试点工作的备案要点主要有三方面:

1、依托备案管理系统开展全线上的资料上传和审核;

2、备案分为机构基本信息登记、APP信息登记和APP软件上传三部分系统所有项目均需填写;

3、试点期间各试点单位至少提交1款有代表性的资金交易类或个人信息采集类APP进行备案。

同时,按金融类APP首次发布、重大变更、一般变更或紧急变更、注销等不同情形,明确了备案流程。“首次发布(申请备案提交材料)、重大变更(申请变更备案更新材料),经过受理审核,再完成备案/更新备案,才能实现公告和上架;对于已经上架APP,需要一般变更或紧急变更,可提供变更备案更新材料,再受理审核,最后更新备案公告;对于需注销APP,申请注销备案提交材料,受理审核,注销备案再公告及下架。”上述知情人士介绍。

央行明确移动金融APP安全规范四大红线

券商中国记者了解到,这场中互 金协会推动的移动金融APP备案试点背后,是签章日期为今年9月27日、央行向部分金融机构定向发布的“移动金融APP应用安全管理通知”(也即237号文),明确中国互联网 金融协会作为该项工作的重要参与者承担三方面职责。

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具体是风险监测(健全风险共享机制、加大联防联控)、投诉处理(通过机构核实、现场检查、技术检测、专家评议等方式查证,并督促整改),还需要加强自律管理,其中就要求制定行业公约、建立健全行业黑名单管理,做好客户端软件实名备案等工作,同时,定期向央行报送相关情况。

券商中国记者获悉的通知全文显示,央行对移动金融APP安全问题,主要从提升安全防护、加强个人金融信息保护、提高风险监测能力、健全投诉处理机制、强化行业自律5个方面进行了管理规范,并对备受关注的个人金融信息保护划定了四大红线:

首先,在收集、使用个人金融信息时,央行明确,各金融机构不得以默认、捆绑、停止安装使用等手段变相强迫用户授权,不得收集与其提供金融服务无关的个人金融信息。

第二,同时金融机构应采取数据加密、访问控制、安全传输、签名认证等措施,防止个人金融信息在传输、存储、使用等过程被非法窃取、泄露或篡改。

第三,在信息使用结束后,各金融机构应立即删除敏感信息,在客户端软件卸载后不得留存个人金融信息。

此外,金融机构不得违反法律法规与用户约定,不得泄露、非法出售或非法向他入提供个人金融信息。

同时,与237号文同步发出的还有《移动金融APP应用软件安全管理规范》,其中相比之前金融行业标准,删除了应用场景、将人机交互安全改为身份证认证安全,增加了安全功能设计;修改了数据安全要求,在数据获取、数据访问控制、数据传输、数据存储、数据销毁等方面提出了具体安全要求。

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苏宁金融研究院研究员孙扬认为,这次规范的下发和试点的启动,有望打破之前移动金融APP在市场上竞争较无序、缺乏全面治理的情况,今后,不但从事金融业务须有相应许可,在获取用户信息时也须遵守相应规范,同时对用户信息的保存、使用、流转等,都须在监管范畴下进行;从此次规范来看,移动金融APP监管已走向深水区,后期监管一定会将个人信息保护、移动金融APP、金融数据等都纳入非现场检查的重要范畴。

12月3日的移动金融APP应用软件备案管理工作试点启动会议现场,央行科技司司长李伟指出,针对当前一些金融机构客户端软件存在的安全防护能力参差不齐、超范围收集个人信息、仿冒钓鱼现象突出等问题,各金融机构要建立客户端软件安全管理全程覆盖机制,相关部门要建立健全客户端软件监督处置机制。

数据发展与安全隐私博弈平衡

近来,部分APP涉嫌违规采集用户个人信息的风险事件频频引发广泛关注。针对用户个人信息安全,监管频出重拳,今年年中以来,个人信息保护监管方面文件密集发布,然而,不仅仅是金融类APP,甚至蔓延到整个互联网行业,各类APP仍然屡现违规,问题出在哪里?

今年8月,工信部对外披露多个在线直播平台如YY、斗鱼直播,美团外卖、91短贷等32款应用软件被点名,多涉未经用户同意,收集、使用用户个人信息。年初至今,公安部已依法查处违法违规采集个人信息的APP共683款。

12月6日,国家网络安全通报中心称,集中查处整改了100款违法违规APP及其运营的互联网企业,光大银行、天津银行等的手机银行,以及樊登读书会、淘无忧、晋江小说等知名APP在榜,主要违规事由即,无隐私协议、收集使用个人信息范围描述不清、超范围采集个人信息和非必要采集个人信息等情形。

事实上,记者注意到,今年5月份到8月份,监管部门密集出台了《数据安全管理办法(征求意见稿)》、《APP违法违规收集使用个人信息行为认定方法(征求意见稿)》、《个人信息安全规范(征求意见稿)》、《信息安全技术、移动互联网应用(APP)收集个人信息基本规范(草案)》等。而据官方初步统计,截至目前,我国共近40部法律,30余部法规,200多个部门规章,涉及到个人信息保护问题已形成了多层次、多领域、内容分散、体系庞杂的个人信息保护模式。

“关于数据使用的边界,不光是中国数字金融发展的问题,也是全世界都非常关注的重要问题。相对来说,在发达国家或者欧美市场,相关立法和政策规定会完善一点,特别是欧洲对这一块比较严格。”北京大学数字金融研究中心副主任黄卓介绍。

黄卓向券商中国记者分析,近年来中国的数字经济发展非常快,涉及到规范使用方面,“对于大数据的使用和把数据作为资产进行交易,这是两个不同的层次。在符合一定授权的基础上,在合理范围内进行使用,这是一个层次;把数据能够作为一种资产进行交易,这是另外一个层次。到了第二个层次,需要更加严格的标准,这里还涉及到数据的所有权,以及采集是不是合规,利益怎么分配等等。这方面是全世界都在探索的命题。至少现在大家把数据隐私保护提上了台面进行关注,从这个角度来说是一个好事情。”

而在业内人士看来,金融行业APP关于信息使用的安全规范并不是一朝一夕,需监管方、各类APP应用商店运营者、APP运营方及机构多方参与治理。

“数据的发展和数据的安全本来就是一个跷跷板,不同场景下的数据安全,没有一个边界,是一个动态平衡。”苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者, 尽管APP违规收集用户位置信息须严查严管,但需注意的是,大环境的导向来看,监管鼓励金融科技应用,以及在合规前提下的大数据发展。

央行今年9月发布的的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中,就将推动政务数据共享提上日程:“在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下,强化金融与刑罚、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据静源融合应用,加快推进服务系统互联互通,建立健全跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制,实现数据资源有机整合与深度利用。”

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